クレジットカードを作りたいと思った際に「審査が甘い・ゆるいクレカはないか」と考える方もいるのではないでしょうか。

結論として「誰でも必ず通る＝審査が甘い」と言い切れるカードは存在しません。

しかし、審査の基準はカード会社ごとに異なるため、相性の良いクレカを選ぶことで無理ない申し込みに繋げられます。

実際、当メディアが実施した、クレジットカードの審査に関する独自アンケート（※）では、自身の「年収」や「雇用形態」などに不安を感じているという声が多くありました。

そのためこの記事では、人気のクレジットカードを徹底比較し、「審査に通りやすくするコツ」や「審査のポイント」などについても詳しく解説していきます。

※独自アンケート調査「クレジットカードの審査に関する意識調査（2026年7月実施）」

そもそも「審査が甘いクレジットカード」は本当にある？

「審査が甘い」と公表しているカードは見当たりませんが、審査の基準は会社ごとに異なっています。

なぜなら、法律ではカード会社に「いくらまで払えそうか」を調べるよう義務づける一方で、合格の線引きは各社に任されているからです。

なお、発行元の系統によって審査で重視されるポイントは以下のように異なります。　

系統	審査の傾向	相性が良い属性
消費者金融系	自社の与信ノウハウ・返済能力	他社で否決された人でも可の場合あり
流通系	世帯単位での支払い能力や継続利用の見込み	主婦・パート・アルバイト・学生でも可
信販系	年収／勤務先／勤続／年齢をバランスよくスコアリング	過去の分割払いを完済した実績
銀行系	雇用形態・勤続年数・居住の安定性	正社員・公務員、勤続3年以上、持ち家

※系統は業界で慣用的に使われている区分で、各社が公式に名乗っているものではありません。系統別の審査基準も公表されていません。

申し込みが不安な方にもおすすめの人気のクレジットカード8選を徹底比較！

「審査に通るか不安」「どれを申し込めば良いかわからない」という方でも、検討しやすいクレジットカードはあります。

たとえば、以下のような条件を満たしたカードは申し込みやすい１枚と言えるでしょう。

• 年会費が永年無料
• 申し込み対象者の幅が広い
• 発行スピードが早い

ここでは、上記の点を踏まえて厳選した「申し込みやすい」人気クレジットカード8選を比較・紹介します。

「三井住友カード（NL）」は知名度と信頼感が抜群で審査通過の報告が多い

三井住友カード（NL）は、三井住友カード株式会社が手がける銀行系のナンバーレスカードです。

大手ならではの知名度と信頼感があり、初めての1枚として選ばれることも少なくありません。

ナンバーレスタイプを選べば、審査通過後最短10秒でカード番号を確認でき、カードが手元に届く前からネットショッピングに使い始められます。

ここで、三井住友カード（NL）のおもなスペックを確認しておきましょう。

年会費	永年無料
発行スピード	最短10秒※（ナンバーレス）
ポイント還元率	通常0.5%（対象店舗で最大7%※）
国際ブランド	Visa／Mastercard
申込対象	満18歳以上の方（高校生を除く）

対象店舗での高還元もあり、銀行系ならではの信頼感も備えている三井住友カード（NL）は次のような人に特におすすめできます。

知名度の高さと申し込みやすさを合わせ持つ三井住友カード（NL）は、クレジットカードデビューにも、審査が不安な方にも選びやすいといえるでしょう。

注釈・注意事項

※ カードの発行には、所定の審査があります。
※ 夜間帯（19:31～翌8:59）の即時発行の場合、一時的な仮のショッピング利用枠（買い物枠5万円）のカードを発行いたします。
※ 即時発行は、家族カードやETCカードなどを同時にお申し込みできません。カード発行後に追加でお申し込みが必要です。
※ 商業施設内にある店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗、および指定の還元率にならない場合があります。ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、Vポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合がございます。
※ 一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いいただく場合がございます。その場合のお支払い分は、本サービスポイント加算の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※ カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※ Google Pay™ 、 Samsung Wallet で、Mastercardタッチ決済はご利用いただけません。 ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。
※ スマホのタッチ決済とモバイルオーダーのご利用対象店舗は異なる場合がございます。詳しくはサービス詳細ページをご確認ください。
※ 通常のポイント分を含んだ還元率です。
※ 掲載内容は予告なく変更となる場合があります。最新かつ正確な情報は必ず公式サイトでご確認ください。

「イオンカードセレクト」は専業主婦（主夫）・パートでも申し込みやすい定番カード

イオンカードセレクトは、イオングループが発行する流通系のクレジットカードです。

クレジット機能・イオン銀行のキャッシュカード・電子マネーWAONが1枚にまとまっているので、買い物から銀行取引まで1枚でこなせる点が魅力です。

申込対象は18歳以上で電話連絡が可能な方で、学生やパート・アルバイト、さらに収入のない専業主婦（主夫）でも申し込めるなど、流通系らしい間口の広さもこのカードならではの強みでしょう。

イオングループの対象店舗ではいつでもポイントが2倍貯まり、毎月20日・30日の「お客さま感謝デー」には5%OFFで買い物できるので、日々の買い物でムダなくポイントを貯めることができます。

ここで、イオンカードセレクトのおもなスペックを確認しておきましょう。

年会費	永年無料
発行スピード	最短5分（アプリ※でカード番号を即時発行）
ポイント還元率	0.5%（イオン系列の対象店舗でいつでも2倍）※
国際ブランド	Visa／Mastercard／JCB
申込対象	18歳以上※で電話連絡が可能な方（学生・専業主婦も可）

即日発行にも対応しており、お得な還元も豊富なイオンカードセレクトは次のような人に特におすすめできます。

収入のハードルが低く維持コストもかからないため、初めての1枚や、家計用のサブカードとしても気軽に持てるカードです。

注釈・注意事項

※ カードの発行には、所定の審査があります。
※ お申し込みにあたり、イオン銀行の普通預金口座が同時に開設されます（キャッシュカード一体型のため）。
※ 即時発行（アプリ）でのカード番号発行には、本人確認書類の提出などの条件があります。プラスチックカードは後日のお届けです。
※ ポイント2倍・お客さま感謝デーの割引は、イオングループの対象店舗・対象日が条件です。
※ 高校生の方は、卒業年度の1月1日以降であればお申し込みいただけます。
※ 記載の内容・条件は予告なく変更となる場合があります。最新情報はイオンカードの公式サイトをご確認ください。

「ACマスターカード」は独自審査でパートやアルバイトでも申し込みやすい

ACマスターカードは、大手消費者金融のアコム株式会社が発行するクレジットカードで、独自の審査基準を採用している点が大きな特徴です。

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループに属する金融庁登録の貸金業者で、年会費は永年無料、最短即日発行にも対応しています。

主婦やパート・アルバイトであっても安定した収入があれば申し込みできるため、属性面で不安がある方にも検討しやすい1枚と言えるでしょう。

ACマスターカードの基本情報をまとめると以下のようになります。

年会費	永年無料
発行スピード	最短即日
キャッシュバック	自動で0.25％（毎月の利用額から）
国際ブランド	Mastercard
申込対象	安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

※ 申込みの詳細はアコム公式サイトで確認できます。

このように、独自審査でパート・アルバイト・主婦の方でも検討しやすく、年会費永年無料で最短即日発行に対応しているのがACマスターカードの強みで、次のような人におすすめです。

なお、支払い方法はリボ払いが基本となるため、金利負担を抑えたい場合は繰上返済の活用を検討するとよいでしょう。

「楽天カード」は会員数No.1クラスの間口の広さで学生や主婦にも人気

楽天カードは、楽天カード株式会社が発行する流通系クレジットカードで、国内発行枚数トップクラスを誇る人気の1枚です。

年会費は永年無料で、申込条件は18歳以上（高校生を除く）と幅広く、学生や主婦の方でも申し込みやすい仕様となっています。

楽天市場での利用ではポイントが+2倍以上に増えるなど、ECサイトを日常的に使う方には特にメリットの大きいカードです。

楽天カードの特長を簡単に整理すると以下のようになります。

年会費	永年無料
ポイント還元率	1.0％（楽天市場利用時は最大3倍以上）
申込対象	満18歳以上(高校生除く)
国際ブランド	Visa／Mastercard／JCB／AmericanExpress
付帯保険	海外旅行傷害保険（利用付帯）

※ 詳しい申込方法やキャンペーン情報は楽天カード公式サイトから確認できます。

このように、楽天市場でのポイント還元率の高さと、貯めたポイントを街中・楽天ペイで幅広く使える汎用性が楽天カード最大の魅力で、次のような人に向いています。

なお、楽天ポイントは楽天市場以外にも、街中のコンビニや飲食店、楽天ペイなどでも幅広く利用できるため、貯めたポイントを使い切れずに困ることが少ないのも嬉しいポイントです。

「PayPayカード」は審査最短5分・PayPay経済圏との相性が抜群

PayPayカードは、PayPayカード株式会社（ソフトバンクグループ）が発行する年会費永年無料のクレジットカードです。

最大の魅力は審査スピードで、申込みから最短5分でカード番号が発行され、すぐにオンラインショッピングなどで利用を開始できる点が挙げられます。

PayPayアプリと連携することで、PayPay残高へのチャージや支払いをカード経由で行えるなど、PayPay経済圏のユーザーにとっては必携の1枚と言えるでしょう。

PayPayカードのおすすめポイントは以下のとおりです。

• 申込みから最短5分でカード番号発行
• 年会費永年無料で家族カード・ETCカードも無料
• 基本還元率1.0％でPayPay残高へのチャージにも対応
• Yahoo!ショッピング・LOHACOで還元率アップ
• ナンバーレスデザインでセキュリティ面も安心

※ 最新の入会キャンペーンや申し込み方法はPayPayカード公式サイトで確認可能です。

なお、ソフトバンクグループ系列のためソフトバンクユーザーにも特典が用意されており、相性を活かしたい方は要チェックです。

「セゾンカードインターナショナル」は年会費永年無料でデジタル発行可能

セゾンカードインターナショナルは、クレディセゾンが発行する年会費永年無料のスタンダードカードで、最短5分のデジタル発行（セゾンカードDigital）にも対応しています。

ポイントの有効期限がない「永久不滅ポイント」が貯まる仕組みが特徴で、長期的にコツコツポイントを貯めたい方に向いています。

ただし、2026年5月以降、年会費無料の対象カードに改定が入る予定がアナウンスされているため、申込前に最新の利用条件を確認しておくとよいでしょう。

年会費	永年無料（※利用条件あり・要公式確認）
発行スピード	デジタル発行で最短5分
ポイント	永久不滅ポイント（有効期限なし）
申込対象	18歳以上の連絡可能な方
国際ブランド	Visa／Mastercard／JCB

※ 詳しい改定内容や申込方法については、セゾンカード公式サイトで必ず確認してください。

なお、デジタル発行に対応しているためスマホ完結で申し込みができ、Apple PayやGoogle Payに登録すればすぐに利用を開始することも可能です。

「三菱UFJカード」は銀行系ながら年会費実質無料で申し込みやすい

三菱UFJカードは、三菱UFJニコス株式会社が発行する銀行系クレジットカードで、2024年8月入会分から年会費が永年無料となっています。

銀行系というと審査ハードルが高そうに感じる方もいるかもしれませんが、流通系・信販系と同様に幅広い属性の方が申し込み可能な仕様となっています。

セブン-イレブン、ローソン、松屋、スシローなどの対象店舗では最大7％の高還元になる特典もあり、年会費無料カードの中でも還元面でかなり優れた1枚です。

三菱UFJカードの主な特長は以下のとおりです。

• 年会費永年無料（家族カード・ETCカードも無料）
• 対象コンビニ・飲食店で最大7％ポイント還元（条件達成で最大20％）
• 国際ブランドはVisa・Mastercard・JCB・AmericanExpressから選択可
• グローバルポイントは多彩なギフトカードや他社ポイントに交換可能
• 最短翌営業日でのカード発行に対応（Visa・Mastercardの場合）

※ 申し込みや最新キャンペーンの確認は三菱UFJニコス公式サイトから行えます。

なお、最大20％還元には参加条件の達成や対象サービスの利用、利用金額の上限などの各種条件があるため、適用ルールは公式サイトでしっかり確認しておきましょう。

「ライフカード」は誕生月ポイント3倍で初めての1枚にもおすすめ

ライフカードは、ライフカード株式会社が発行する年会費無料のクレジットカードで、誕生月にポイントが3倍になる独自特典で知られています。

初年度はポイント1.5倍、新規入会キャンペーンも充実しており、はじめての1枚としても比較的選ばれやすいカードです。

カード裏面の発行会社が示すように、消費者から見ても安心感のある独立系の信販会社で、CIC・JICCといった指定信用情報機関にも適切に加盟しています。

なお、信用情報機関についてライフカード公式サイトでは次のような説明がされています。

株式会社 シー・アイ・シー（CIC）
株式会社日本信用情報機構（JICC）

これらの機関は申込者のクレジット利用履歴を保有しており、審査時に参照される重要な情報源です。

ライフカードの主なメリットは以下のとおりです。

• 年会費永年無料
• 誕生月はポイント3倍
• 入会後1年間はポイント1.5倍
• L-Mall経由のネットショッピングで最大25倍
• 学生専用「ライフカード（学生専用）」もあり海外利用キャッシュバック特典あり

ポイントを効率よく貯めたい方や、誕生月に大きな買い物を予定している方にとっては非常に相性のよいカードです。

「審査が甘い」と知恵袋や5chで評価されているクレジットカードの実態は？

そもそも、カード会社は審査について「必ず審査が通る」という言い方をすることができません。

なぜなら「返してもらえるかどうか」を調べる義務が法律で決まっているため、結果を前もって約束できないからです。

しかし、審査の甘いクレジットカードを探している人の中には、掲示板やQ&Aサイトで「必ず審査が通る」という書き込みを目にした人もいるのではないでしょうか。

ここでは巷で話題になっている疑問の真相や注意点について解説します。

• 流通系クレジットカードは審査が甘い？ゆるい？通りやすさの実態
• 独自審査のクレジットカードとは？「甘い」と言われる理由
• 口コミを鵜呑みにして申し込むと「申込ブラック」になるリスクがある

特にクレジットカードの審査を無計画に行うと「申し込みブラック」となってしまい、その後のカード発行に不利に働くことがあるため、まだ申し込み前の人はぜひ確認してみてください。

流通系クレジットカードは審査が甘い？通りやすさの実態

流通系のクレジットカードが「甘い」「ゆるい」と言われる根拠は、公表された情報の中には見当たりません。

しかし、収入が少ない人でも申し込める道は、法律の側で次のように用意されています。

• 配偶者や親など、自分の生活を支えてくれている人がいる場合、その人の年収や貯金を合わせて計算してもらえる
• 合わせられる範囲は2018年6月1日に広がり、「二親等以内」という条件がなくなった
• 合わせて計算しても、結果によっては発行されなかったり、更新のときに限度額が下がったりする

なお、この仕組みは流通系だけの特別ルールではありません。

そのため、専業主婦（主夫）や学生の発行例が流通系で話題になりやすいとしても、制度で優遇されているわけではないと考えられます。

独自審査のクレジットカードとは？「甘い」と言われる理由

「独自審査」と紹介されるカードの多くは、法律で認められた審査のやり方の違いを指しています。

2021年4月に施行された改正割賦販売法で、これまでの決まった計算式とは別のやり方が認められたからです。

新しくできた区分と、その中身を並べてみます。

区分	審査のやり方	決められる上限額
登録包括信用購入あっせん業者 （これまでのカード会社）	法律で決まった計算式で「いくらまで払えそうか」を出す	支払可能見込額に90／100を掛けた額まで
認定包括信用購入あっせん業者 （国の認定を受けた会社）	支払いの実績などのデータを使う自社のやり方	自社で計算した金額の範囲内
登録少額包括信用購入あっせん業者 （少額を専門に扱う会社）	認定を受けた会社と同じく自社のやり方	10万円以下

なお、新しいやり方を使う会社は、延滞率の管理と国への報告を義務づけられました。

そのため、審査のやり方に自由がある一方で、貸し倒れを放っておける仕組みにはなっていません。

口コミを鵜呑みにして申し込むと「申込ブラック」になるリスクがある

口コミを頼りに申込を重ねると、手元に残るのは記録だけになりかねません。

申し込んだ事実は結果に関係なく登録され、他の会社からも6か月間見えるからです。

さらに気をつけたいのが、「審査なし」をうたう広告です。

• プロミスの公式サイトは、こうした広告の発信者について、金融庁へ登録していない違法な業者である可能性が高いと注意を促している
• お金を貸す商売をするには登録が必要で、金融庁は「登録貸金業者情報検索サービス」で登録の有無を調べられるようにしている
• このサービスでは、所在地や会社名、代表者名、電話番号から登録の内容を検索できる

なお、検索の結果は財務局や都道府県がデータを更新した時点のもので、調べた当日の状態ではありません。

そのため、気になる点があれば、財務局または都道府県へ直接確かめてください。

クレジットカードの審査で見られるポイントは？

クレジットカードの審査では、申込者がきちんと利用代金を支払える人物かどうかを総合的に判断します。

主な審査項目は「信用情報（クレヒス）」「属性情報」「他社借入状況」の3つで、いずれも事前にチェックしておくことで対策が可能です。

審査で確認される主な項目は以下のとおりです。

• 信用情報機関に登録されたクレジット・ローン履歴
• 年収・職業・勤続年数などの属性情報
• 他社からの借入残高と申込件数
• 居住形態（持ち家・賃貸など）
• 家族構成や扶養人数

なお、これらの情報は申込書の記入内容と信用情報機関のデータベースを照合することで確認されるため、虚偽の申告は審査落ちに直結するため必ず正確な情報を入力するようにしましょう。

信用情報（クレヒス）の内容

信用情報には、クレジットカードやローンを申し込んだ記録と、その後きちんと払えているかどうかが残ります。

カード会社が申込のときに「この情報を登録して使います」という同意を取り、信用情報機関へ送っているからです。

記録が残る期間は種類ごとに決まっていて、CICの場合は次のように分かれます。

情報の種類	記録される中身	残る期間
申込情報	いつ、どの会社に、いくらの枠で申し込んだか	照会日より6ヶ月間
クレジット情報	契約日、契約額、毎月の入金の履歴、延滞などの有無	契約期間中および契約終了後5年以内
利用記録	カード会社が途中で信用情報を見た日と会社名	利用日より6ヶ月間

なお、人種や思想、病歴、犯罪歴といった項目は一切入りません。

そのため、審査を左右するのは人柄の評価ではなく、お金のやりとりの記録だと考えてください。

申込者の属性情報（年収・職業・勤続年数など）

年収や職業、勤続年数といった本人の情報は、「いくらまで払えそうか」を計算するために使われます。

割賦販売法が、年収から暮らしに必要なお金と今あるカード債務を引いた範囲で限度額を決めるよう、カード会社に定めているからです。

この「支払可能見込額」の計算に使う3つの数字を、決まり方とあわせて並べます。

使う数字	何を指すか	どう決まるか
年収	申し込む人の1年間の収入	生活を支えてくれている家族などの年収や貯金を足せる場合もある
生活維持費	暮らしていくために必要なお金	家族の人数や持ち家かどうかをもとに省令で決まる。実費を使う方法もある
年間請求予定額	1年間に払う予定のカード代金	信用情報機関に登録された分割払いやリボ払いの残高から計算する

なお、年収の確かめ方について、経済産業省は自己申告を基本とする考え方を示しました。

年収の調査は消費者の自己申告が基本です。

※引用元：経済産業省「割賦販売法（後払分野）の概要・FAQ」

そのため、年収が多いかどうかより、毎月の収入が安定しているかどうかのほうが見られるでしょう。

他社での借入状況や申込件数

他社でいくら借りているか、最近どれくらい申し込んでいるかも、カード会社は必ず確認します。

契約の中身も申し込んだ事実も信用情報機関に登録され、他の会社から見られる状態になっているからです。

見られる中身を「借入」「申込」「持っている枠」の3つに分けると、次のようになります。

• 借入：貸金業者からの借入の合計が、年収の3分の1に収まっているか（総量規制※¹）
• 申込：この6か月のあいだに、どこへ何件申し込んだか
• 持っている枠：使っていないカードのキャッシング枠も含めた、契約中の上限額の合計

なお、買い物に使うショッピング枠は別の法律が担当するので、年収の3分の1のルールには入りません。

そのため、キャッシングの残高が多いまま申し込むと、希望した限度額には届きにくくなるでしょう。

※1 総量規制とは、貸金業者からの借入を年収の3分の1までに制限するルールです。

クレジットカードの審査に通りやすくなるコツ

クレジットカードの審査通過率を上げるためには、いくつかの工夫を取り入れることが効果的です。

ここでは、実践しやすく効果も高い次の3つのコツについて詳しく紹介していきます。

一見地味なポイントですが、実際に通過率を大きく変える要素となるため、審査が不安な方は意識してみてください。

• 自分の属性に合ったカードを選ぶ（職業・雇用形態など）
• キャッシング枠をゼロにして申し込む
• 半年以上の期間を空けてから再申込する

また、そのほかにも申し込み情報の誤入力が無いように注意したり、可能であれば固定電話を申請すると良いでしょう。

自分の属性に合ったカードを選ぶ

クレジットカード選びで最も重要なのは、自分の属性や生活スタイルに合った1枚を選ぶことです。

ハイステータスなゴールドカードや審査の厳しいカードに無理に挑戦するよりも、自分の状況に合った系統のカードを選ぶ方が圧倒的に通過率が高くなります。

属性別のおすすめカード選びの目安は以下のとおりです。

属性	おすすめの系統	代表的なカード
学生	流通系・学生専用	楽天カード
主婦・主夫	流通系	イオンカードセレクト・楽天カード
パート・アルバイト	消費者金融系・流通系	ACマスターカード
個人事業主	信販系・デポジット型	セゾンカード・NexusCard
会社員	全般から選択可	三菱UFJカード・楽天カード

なお、最初から年会費の高いカードを狙うのではなく、年会費無料カードでクレヒスを積んでからアップグレードしていく戦略がおすすめです。

キャッシング枠をゼロにして申し込む

クレジットカードの申込時には、ショッピング枠とは別に「キャッシング枠」を希望するかどうかを選択できます。

キャッシング枠を希望すると、貸金業法に基づく総量規制の対象となり、より厳しい審査が行われます。

そのため、キャッシング枠は0円に設定して申し込むのが審査通過率を上げる定番のコツです。

キャッシング枠を0円にするメリットは以下のとおりです。

• 総量規制の審査が省略される
• 年収証明書類の提出が不要になることが多い
• 審査スピードが早くなる
• ショッピング枠だけの審査となるため通過しやすい

なお、キャッシング枠は後から追加申請することも可能なので、まずは0円で申し込み、必要になったら別途検討する流れがおすすめです。

カードを「決済のためだけに使いたい」という方であれば、そもそもキャッシング枠は不要なので、この設定で困ることはほとんどないでしょう。

半年以上の期間を空けてから再申込する

審査に落ちてしまった場合、すぐに別のカードに申し込むのは避けましょう。

なぜなら、申込履歴は信用情報機関に6ヶ月間残り続けるため、立て続けの申込は前述の「申込ブラック」を招く原因となるからです。

再申込のタイミングと申し込みをする際の主な注意点は以下のとおりです。

• 落ちてから最低6ヶ月は期間を空ける
• その間にクレヒスを改善する努力をする
• 同じカードへの再申込は1年以上空けるのが理想
• 期間を空けている間に他社の利用状況も整理する

なお、6ヶ月の期間中に携帯電話端末の分割払い（割賦契約）を毎月きちんと支払うなどして、ポジティブなクレヒスを積み上げると、再申込時に有利に働く可能性があります。

焦って何度も申し込むよりも、じっくり準備をしてから再チャレンジする方が結果的に近道となるでしょう。

クレジットカードの審査に落ちやすい人の共通点

審査に通らなかった人には、支払いの履歴、申込のしかた、書き方、収入という4つの共通点があります。

落ちやすい状況と、それが不利に働く理由は次の表の通りです。

状況	不利に働く理由
延滞や債務整理の記録が残っている	約束どおりに払えなかった事実として見られる
短い期間に何社も申し込んでいる	ふつうの申込ではないと受け取られる場合がある
申込内容に書き間違いやうそがある	書いた内容と書類が合わず、確認が終わらない
収入を証明できない	「いくらまで払えそうか」の計算ができない

なお、この表に当てはまるのが１点だけなら、それだけで審査に落ちると決まるわけではありません。

そのため、まずは自分がどれに当てはまっているか確認してから、対策を行うようにすると良いでしょう。

ブラックリストに載っている（延滞・債務整理など）

「ブラックリスト」という名前の名簿は、実際にはどこにも存在しません。

信用情報機関が持っているのは名簿ではなく、延滞や債務整理といった出来事の記録だからです。

運営元のCICも、この点をはっきり否定しています。

当社が保有する信用情報に、ブラックリストという名のリストはありません。

※引用元：株式会社シー・アイ・シー「支払いが遅れると、ブラックリストとしてCICに登録されるのですか？」

ふだん「ブラック」と呼ばれているのは、延滞や自己破産などの記録が残っている状態です。

記録が残る期間は、情報の種類と機関によって次のように決まりました。

信用情報機関	対象になる記録	残る期間
CIC	延滞や破産などの「異動」を含む、契約と支払いの記録	契約期間中および契約終了後5年以内
JICC	債務整理、保証会社が代わりに払った記録、強制解約、破産の申立てなど※¹	契約継続中および契約終了後5年以内
KSC	官報に載った破産・民事再生の手続開始の決定	決定の日から7年を超えない期間

なお、延滞が続いているあいだは、いつまでたっても記録は消えません。

そのため、期間が過ぎるのを待つ前に、まず残っている支払いを終わらせてください。

※1 JICCのこの期間は、契約日が2019年10月1日以降の契約に当てはまります。2019年9月30日以前の契約には別の期間が決められています

短期間に複数のカードを申し込んでいる

短い期間に何社も申し込む進め方は、審査でマイナスに働きかねません。

申し込むたびに記録が信用情報に残り、その件数が他の会社からも見えるからです。

「1枚落ちたから次へ」と進めると、記録は次のようにたまっていきます。

• 1社目に申込：記録が1件残る
• 同じ月に2社目、3社目へ申込：同じ月に3件の記録が並ぶ
• どれも通らずさらに申込：件数だけが増え、最初の記録が消えるのは6か月後

なお、この状態は「申込ブラック」と呼ばれますが、延滞の記録とは性質が別ものです。

そのため、通らなかったときこそ申込をいったん止めて、記録が消える時期を待つほうが得策でしょう。

申込内容に不備や虚偽がある

申込内容の書き間違いやうそは、審査が止まる直接の原因になります。

カード会社は、書かれた内容と信用情報、提出書類の3つを突き合わせて確かめるからです。

書く前に「どう数えるか」をはっきりさせておきたい項目を挙げてみます。

• 年収：税込みか手取りか、ボーナスを入れるかどうかで金額が変わる
• 勤務先：正式な社名か支店名か、今も在籍しているかどうかで内容が変わる
• 勤続年数：入社した年月から数えるため、転籍や社名変更をどう扱うか決めておく
• 他社の借入：リボ払いの残高を入れるかどうかで合計が変わる

なお、うっかりの書き間違いなら、確認と訂正に時間がかかるだけで済むこともあるでしょう。

そのため、送信ボタンを押す前に、年収と勤務先、連絡先の3か所だけでも読み返してください。

安定した収入を証明できない

収入を証明できない状態は、審査に通らない理由の中でも大きなものになります。

「いくらまで払えそうか」の計算が年収から始まるため、年収が決まらないと限度額も決まらないからです。

収入の証明に使える書類には、次のようなものがあります。

• 源泉徴収票（いちばん新しいもの）
• 給与明細書（直近の数か月分）
• 所得証明書、住民税課税決定通知書
• 確定申告書の控え

なお、金額が大きいほど有利になるとは限りません。

そのため、毎月の収入が途切れていない状態を作ってから申し込んでください。

ブラックでもクレジットカードの審査に通る方法はある？

延滞や債務整理の記録が残っているあいだに、ふつうのクレジットカードを必ず作れる方法はありません。

記録が残る期間は信用情報機関ごとに決まっていて、申し込む側から短くできないからです。

とはいえ、記録が消えるまでの間を埋める手はあり、選択肢は次の3つに分けられます。

選択肢	支払いの仕組み	契約の名義
デポジット型クレジットカード	先に預けた保証金の範囲で後払い	本人名義のクレジット契約になる
プリペイドカード・デビットカード	前払い、またはその場で口座から引き落とし	クレジット契約にはあたらない
家族カード	本会員の口座からまとめて引き落とし	本会員の契約として扱われる

なお、どれも延滞の記録そのものを消してくれるわけではありません。

そのため、記録が消えるまでの支払い手段を確保する目的で選んでください。

デポジット型クレジットカード（NexusCard）なら保証金で発行できる

デポジット型クレジットカードは、先に預けた保証金の金額が、そのまま使える上限になるカードです。

使った代金を保証金で回収できるため、担保のないふつうのカードとは前提が変わるからです。

Nexus Cardについて公式サイトに書かれている内容は、次のとおりになっています。

• 預けた保証金（デポジット）の額が、そのままカードの利用可能枠になる
• 買い物専用のカードで、現金を借りるキャッシング機能は付いていない
• 保証金を追加で払えば、利用限度額を増やせる
• ETCカードを付ける場合は、保証金が10万円以上であることが条件になる

なお、保証金を預ける仕組みでも、審査がなくなるわけではありません。

発行元のNexus Card株式会社は、後払いのカードを発行する事業者（包括信用購入あっせん業者）としての登録番号を公表していて、割賦販売法にもとづく審査の対象になります。

そのため、年会費や発行手数料といった費用とあわせて、申込の前に公式ページで最新の条件を確かめてください。

審査なしで使えるプリペイドカード・デビットカード

プリペイドカードとデビットカードは、クレジット契約を結ばずにキャッシュレス決済を使う方法になります。

支払いが前払いか、その場での引き落としかのどちらかで、カード会社が代金を立て替える場面がないからです。

クレジットカードを含めた3種類を、みずほ銀行の説明にそって比べてみます。

項目	クレジットカード	デビットカード	プリペイドカード
支払方法	後払い	その場で口座から引き落とし	事前にチャージ
作れる年齢	満18歳以上	満15歳以上（中学生を除く）	原則年齢制限なし※¹
申込時の審査	あり	原則なし	原則なし
支払回数	1回・分割・リボ・ボーナス	1回払いのみ	1回払いのみ

なお、デビットカードは一括払いしか選べず、分割払いやリボ払いは使えません。

そのため、ガソリンスタンドや高速道路の料金など支払いに使えない場面があることを確かめてから申し込んでください。

※1 プリペイドカードの年齢の条件は発行会社によって違い、6歳以上（小学生以上）などの制限が付く場合があります。

家族カードという選択肢

家族カードは、本会員の信用をもとに発行してもらう追加のカードになります。

審査を受けるのが本会員なので、家族の側に安定した収入がなくても持てるからです。

三井住友カードも、仕組みを次のように説明しています。

「家族カード」とは、本会員の信用で発行できる追加カードです。

※引用元：三井住友カード「家族カードとは？作るメリットと条件や注意点を解説」

申し込める人の条件はカード会社によって違い、一般には本会員と生計が同じ配偶者、両親、満18歳以上の子ども（高校生を除く）が対象です※¹。

なお、家族カードに独自の利用枠は設定されません。

本会員の利用可能枠を分け合う形になるため、どちらかが使いすぎるともう一方も使えなくなります。

そのため、家計をともにしている家族に事情を話せるかどうかが、この方法を選べるかの分かれ目になるでしょう。

※1 引用した説明とこの条件は、三井住友カードのページ上で2025年12月時点の情報と注記されています。

カードの審査を待てない方にはキャッシングアプリもおすすめ

「クレジットカードの審査結果を待つ時間がない」「すぐに現金が必要」という方には、消費者金融系のキャッシングアプリの利用も選択肢となります。

大手消費者金融はいずれもアプリ完結の申込みに対応しており、最短即日で借入が可能です。

ここでは、代表的な大手5社のサービスについて紹介していきます。

大手消費者金融の特徴を比較すると以下のとおりです。

「アコム」ならはじめてでも申し込みやすく無利息期間もある

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループに属する大手消費者金融で、業界トップクラスの新規顧客数を誇ります。

「はじめてのアコム」というキャッチコピーが示すとおり、初回利用者へのサポート体制が手厚く、申込みのしやすさが特徴です。

2026年1月6日から金利体系が見直され、実質年率は2.4％〜17.9％に引き下げられました。

上限金利17.9％は大手消費者金融の中でも低めの水準です。

無利息期間は契約日の翌日から30日間で、最短20分での審査・即日融資にも対応しています。

アコムの基本スペックは以下のとおりです。

実質年率	2.4％〜17.9％
融資限度額	最大800万円
無利息期間	契約日の翌日から30日間※2
審査時間	最短20分※3
申込対象	20歳以上で安定した収入と返済能力を有する方

※1 融資には所定の審査があり、ご希望に添えない場合もあります。
※2 無利息期間は「借入日」ではなく「契約日の翌日」から起算されるため、契約後は早めの借入がおすすめです。
※3 審査・融資時間はお申込み時間や審査によりご希望に添えない場合があります。

「プロミス」はアプリ完結で原則郵送物なしで上限金利が低め

プロミスはSMBCコンシューマーファイナンスが運営する大手消費者金融で、SMBCグループに属する安心感が特徴です。

最大の魅力は「初回借入の翌日から30日間無利息」となる点で、契約だけ先に済ませて必要になってから借りるという使い方ができます。

また、Web申込みでアプリローン（プロミスアプリ）を利用すれば、カードレス・郵送物なしでの利用も可能です。

プロミスの主な特徴は以下のとおりです。

• 実質年率2.5％〜18.0％で下限金利がやや低め
• 30日間無利息サービス（初回借入の翌日から）^※1
• 審査は最短3分のスピード対応（条件あり）^※2
• アプリ完結でカードレス・原則郵送物なし対応
• 返済などでVポイントが貯まり、返済に使うことも可能

※1 30日間無利息サービスの利用には、メールアドレスの登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※2 審査・融資時間はお申込み時間や審査によりご希望に添えない場合があります。

※融資には所定の審査があります。借入条件等は変更される可能性があるため、必ず公式サイトで最新情報をご確認のうえお申込みください。

「SMBCモビット」はWEB完結なら原則電話連絡なしで提携ATMが豊富

SMBCモビットは三井住友カード株式会社が運営する大手カードローンで、「WEB完結申込」が大きな特徴です。

WEB完結を選ぶと原則として電話による在籍確認や郵送物がなく、家族や職場に知られずに借入しやすい点で人気があります。

ただし、WEB完結には所定の条件があり、三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行・ゆうちょ銀行いずれかの口座を持っていることや、社会保険証（または組合保険証）を持っていることなどが必要です。

SMBCモビットの特徴は以下のとおりです。

実質年率	3.0％〜18.0％
融資限度額	1万円〜800万円
無利息期間	なし
審査時間	最短15分※1
特徴	WEB完結なら原則電話連絡・郵送物なし

なお、SMBCモビットは無利息期間がない代わりに返済でVポイントが貯まる特典があり、三井住友銀行ATMが手数料無料で利用できるほか、セブン銀行・ローソン銀行のスマホATM取引にも対応しているのが魅力です。

※WEB完結の適用には所定の条件があります。審査結果によっては電話連絡が必要となる場合もあります。詳細は公式サイトでご確認ください。
※1 審査・融資時間は申込の曜日や時間帯によっては翌日以降の取扱いとなる場合があります。

「アイフル」は審査スピードが早く独立系ならではの柔軟な対応

アイフルは大手消費者金融の中で数少ない独立系の（銀行グループに属していない）業者で、独自審査による柔軟な対応が特徴です。

最短9分の審査スピード^※1と、契約日の翌日から30日間の無利息サービスを提供しており、急ぎでの借入にも対応可能です。

スマホアプリ「アイフルアプリ」を使えば、申込みから借入・返済まで全てアプリ内で完結します。

アイフルの基本スペックは以下のとおりです。

• 実質年率3.0％〜18.0％
• 融資限度額1万円〜800万円
• 30日間無利息サービス（契約日の翌日から）
• 最短9分の審査・融資スピード^※1
• アプリ完結でカードレス対応も可能・原則電話での在籍確認なし

なお、アイフルは「ファーストプレミアム・カードローン」や借り換え・おまとめ向けの「かりかえMAX」「おまとめMAX」など、属性や用途に応じたプランも用意されているため、自分に合った商品を選ぶことが可能です。

※融資には所定の審査があり、ご希望に添えない場合もあります。
※1 申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります

「レイク」は無利息期間が業界最長クラスで最大365日間

レイクはSBI新生銀行グループの新生フィナンシャル株式会社が運営する大手カードローンで、無利息期間の長さが業界トップクラスです。

複数の無利息サービスから選べる点が特徴で、用途や契約額に応じて最適なプランが適用されます。

特にWeb申込みで契約額が50万円以上などの条件を満たすと、業界でも異例最大180日間から拡大された「365日間無利息」が適用され、長めの期間じっくり返済したい方に向いています。

レイクの無利息サービスは以下のとおりです。

サービス内容	適用条件
365日間無利息	初回契約・Web申込み・契約額50万円以上（借入額1万円でも可）で、 契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了した方
60日間無利息	初回契約・Web申込みで、契約額50万円未満の方
30日間無利息	自動契約機または電話で申込みの場合

なお、レイクは大手消費者金融の中では審査がやや厳しいとも言われていますが、無利息期間の手厚さは大きな魅力なので、用途に応じて検討する価値があります。

Web申込みなら最短10分での融資も可能です（21時／日曜は18時までの契約手続き完了が条件）。

※実質年率は4.5％〜18.0％、融資限度額は最大500万円です。無利息サービスはいずれか一つの選択となり、初回契約の翌日からカウントされます。かつての「180日間無利息」は2025年3月をもって新規受付を終了しています。無利息期間経過後は通常金利が適用され、他の無利息商品との併用はできません。
※融資には所定の審査があり、ご希望に添えない場合もあります。借入は計画的に行い、返済能力を超えるご利用はおやめください。

クレジットカードの審査が甘いかどうかに関するよくある質問

ここまでの内容をふまえて、申込の前によく聞かれる疑問を6つに絞りました。

分かれ目になるのは収入があるかないかそのものより、申込条件と証明の手段だからです。

質問と答えの対応を、先にざっと示しておきます。

• 無職・専業主婦・学生：本人の収入以外を使える制度があるかどうかで結論が変わる
• パート・アルバイト・個人事業主：収入が続いていることを示せるかどうかが分かれ目になる
• 審査の厳しさと即日発行：公表されていない基準と、公表されている発行スピードを分けて考える

なお、以下の答えはどれも一般的な仕組みの説明です。

そのため、実際の条件は申し込むカードの公式サイトで最新の内容を確かめてください。

無職や専業主婦でも審査に通るカードはある？

収入のない人でも申し込めるカードはありますが、誰でも通るわけではありません。

割賦販売法が、生活を支えてくれている人の年収や貯金を合わせて計算することを認めているからです。

本人に収入がない場合に取れる方法を、3つ挙げます。

• 配偶者などの年収と貯金を合わせて「いくらまで払えそうか」を計算してもらう
• 本会員である家族に、家族カードを発行してもらう
• デポジット型クレジットカードで、保証金の範囲の利用可能枠を確保する

なお、合わせて計算しても、結果によっては発行されない場合や、更新で限度額が下がる場合もあるでしょう。

そのため、申込フォームに配偶者の年収を書く欄があるかどうかを、先に確かめてください。

学生でもクレジットカードは作れる？

アルバイトなどで収入があれば、学生でもクレジットカードを作れます。

学生についても、親などの収入を合わせて「いくらまで払えそうか」を計算できるからです。

発行までの道すじは、大きく次の3つに分かれます。

道すじ	審査を受ける人	確かめておきたい点
学生向けカードに本人の名前で申込	学生本人（親の収入を合算）	設定される限度額の範囲
一般カードに本人の名前で申込	学生本人（親の収入を合算）	申込フォームでの収入の書き方
家族カードを発行してもらう	本会員である親	満18歳以上で高校生を除く条件

なお、18歳になっていても、高校に通っているあいだは申し込めません。

そのため、卒業までは家族カードやデビットカードを検討してください。

パート・アルバイトや個人事業主でも申し込めるカードはある？

パートやアルバイト、個人事業主でも申し込めるカードはあります。

多くのカードが条件に挙げているのは働き方の種類ではなく、収入が安定しているかどうかだからです。

働き方ごとに、収入を示せる材料を挙げてみます。

• パート・アルバイト：直近の給与明細書、働いてきた期間、勤務先の正式な名前と電話番号
• 派遣社員・契約社員：雇用契約書、就業条件明示書、源泉徴収票
• 個人事業主：確定申告書の控え、所得証明書、事業を続けてきた年数

なお、収入が多いほど有利になるとは限りません。

そのため、毎月の入金が途切れていない時期を選んで申し込んでください。

審査が甘くて即日発行できるクレジットカードはどれ？

「審査が甘い」と「即日発行できる」は、切り離して考える必要があります。

発行のスピードは各社が公表している一方で、審査の甘さは公表されていないからです。

発行を急ぐときに公式サイトで確かめておきたい項目を、3つ挙げます。

• 申込から本人確認までをネットで終えられるか、書類の郵送が必要か
• カード番号がアプリなどで先に発行され、カードが届く前に使えるか
• 即日発行の受付に締切の時刻があるかどうか

なお、即日発行に対応していても、申込の時間帯や書類の不備しだいでは翌日以降になるでしょう。

そのため、締切の時刻と必要な書類を先に確認して、時間に余裕のある日に申し込んでください。

クレジットカードの審査に落ちたらどうすればいい？

審査に落ちたときは、すぐ次のカードへ申し込まずに、まず今の状態を確かめてください。

落ちた理由は教えてもらえないため、当てずっぽうで申込を重ねても記録が増えるだけだからです。

確認から再申込までの流れを、順番に並べます。

• 信用情報機関へ開示請求をして、延滞や異動の記録がないかを確かめる
• 記録があれば、残っている支払いを終わらせて、解消の登録がされるのを待つ
• 使っていないカードやキャッシング枠を整理して、契約中の上限額を減らす
• 前の申込から6か月以上あけたうえで、申込条件を満たすカードを1枚だけ選ぶ

なお、本人が開示した記録を会員へ回答することはないと、全国銀行個人信用情報センターは案内しました。

そのため、少なくともこの機関については、開示したことが次の審査に伝わる心配は要りません。