「アルバイトやパートだと、カードローンの審査には通らないのでは……」と不安に感じていませんか。

結論から言うと、安定した収入さえあれば、アルバイトでもカードローンでお金を借りられます。

実際に、今回紹介する大手消費者金融5社はいずれもアルバイトの申し込みに対応しており、雇用形態よりも「毎月継続した収入があるか」が重視されます。

ただし現状として、借りられる金額は年収の3分の1までに制限され、審査で見られるポイントにも正社員との違いがあります。

この記事では、アルバイトでも借りやすいおすすめのカードローンから、審査に通るためのコツ、借入前におさえたい注意点まで、初心者にもわかりやすく順番に解説していきます。

アルバイトでもカードローンでお金を借りることはできる？

アルバイトの収入でも、カードローンの利用は十分に可能です。

なぜなら、多くの消費者金融は雇用形態そのものよりも「継続して収入があるかどうか」を重視しているからです。

そのため、正社員でなくても毎月一定の収入があれば、申し込みの土台は整っていると考えてよいでしょう。

一方で、申し込む前に理解しておきたい前提もいくつかあります。

これらのポイントを順番に見ていくと、自分がどの程度借りられるのかがイメージしやすくなります。

安定した収入があればアルバイトでも申し込み対象になる

カードローンの申し込み条件で最も重視されるのは、安定した収入があるかどうかです。

アルバイトやパートであっても、毎月コンスタントに給与を受け取っていれば、この条件を満たせます。

実際に大手消費者金融の多くは、申し込み対象者を次のように定めています。

• 原則として満18歳以上または満20歳以上であること（会社ごとに異なる）
• 本人に安定した定期的な収入があること
• 各社が定める審査基準を満たすこと

逆に言うと、収入がまったくない専業主婦（主夫）や無職の方は、原則として申し込みが難しくなります。

そのため、まずは自分の収入が「毎月継続しているか」を確認することが第一歩です。

消費者金融と銀行カードローンで審査のハードルが異なる

カードローンには、大きく分けて消費者金融と銀行の2種類があります。

両者は金利や審査のスピード、そして審査の通りやすさに違いがあります。

アルバイトの方が申し込む場合、一般的には消費者金融のほうが利用しやすい傾向です。

違いを簡単に整理すると、次のようになります。

項目	消費者金融	銀行カードローン
金利（上限）	年18.0%前後	年14.5%前後
審査スピード	最短即日	数日かかることが多い
アルバイトの通りやすさ	比較的通りやすい	やや厳しめ

このように、すぐに借りたい場合や収入が多くない場合は、消費者金融から検討するのが現実的です。

なお、金利を少しでも抑えたい方は、後述する銀行カードローンもあわせて比較してみましょう。

アルバイト収入の場合は総量規制で借入額が制限される

消費者金融からの借入には「総量規制」というルールが関わってきます。

これは、借りすぎによる生活の破綻を防ぐために設けられた仕組みです。

日本貸金業協会も、年収などを基準にした総量規制について説明しています。

その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています

（出典：日本貸金業協会「貸金業法について」）

つまり、アルバイトで年収120万円の方であれば、借りられるのは原則40万円までです。

なお、この上限は1社ごとではなく、すべての貸金業者からの借入合計に対して適用されます。

そのため、申し込み前に自分の年収の3分の1がいくらかを把握しておくと安心です。

アルバイト向けにおすすめの消費者金融カードローン5社

ここからは、アルバイトの方でも申し込みやすい消費者金融を5社紹介します。

いずれも大手で、Webから申し込みができ、原則として勤務先への電話連絡がない点が共通しています。

まずは5社の特徴をざっと比較してみましょう。

アコムは働き始めでも申し込みやすく最短20分で融資に対応^※1

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループに属する大手消費者金融です。

はじめての方は初回契約の翌日から30日間、金利がかからないサービスがあり、初心者でも試しやすいのが魅力です。

また、申し込みから最短20分^※1で融資を受けられるため、急いでいるときにも向いています。

実質年率	年2.4%〜17.9%
利用限度額	最高800万円
最短融資	最短20分※1
無利息期間	初回契約の翌日から30日間※2
在籍確認の電話	100%なし

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 アコムでのご契約がはじめての方が対象です。

なお、在籍確認は原則として書面などで行われるため、勤務先への電話連絡を気にせず申し込めます。

プロミスは最短3分融資^※1で在籍確認の電話が原則なし

プロミスはSMBCグループのSMBCコンシューマーファイナンスが運営するカードローンです。

最大の特徴は、申し込みから最短3分^※1で融資を受けられるスピード感にあります。

さらに、無利息期間が「初回借入日の翌日」から始まるため、契約後すぐに借りない場合でも無駄になりにくい点も見逃せません。

実質年率	年2.5%〜18.0%
利用限度額	最大500万円
最短融資	最短3分※1
無利息期間	初回借入日の翌日から30日間※2
在籍確認の電話	98%なし※3

※1 お申込み時間や審査により、ご希望に添えない場合がございます。
※2 メールアドレスの登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※3 参照：プロミス公式サイト「よくあるご質問」／SMBCコンシューマーファイナンス 月次営業指標

なお、原則として電話での在籍確認は行われないため、勤務先に知られにくいのも安心材料です。

アイフルはWeb完結で原則郵送物なしにできるためバイト先に知られにくい

アイフルは、銀行グループに属さない独立系の大手消費者金融です。

Web完結での申し込みに対応しており、原則として郵送物なしで契約できるため、家族や職場に知られたくない方に向いています。

また、審査は最短9分^※1と早く、パートやアルバイトの方も申し込みが可能です。

実質年率	年3.0%〜18.0%
利用限度額	1万円〜最大800万円
最短審査	最短9分※1
無利息期間	初回契約日の翌日から最大30日間※2
在籍確認の電話	99.1%なし※3

※1 申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります。
※2 はじめてご契約の方が対象です。
※3 参照：アイフル公式サイト よくある質問
※4 郵送物なしにするには「スマホでかんたん本人確認」または「銀行口座で本人確認」をし、カード郵送希望無とする必要があります（カードレス選択時でも本人確認のための郵送が発生する場合があります）。

なお、原則として電話での在籍確認はありませんが、申込内容に不備がある場合は確認の連絡が入ることもあります。

レイクは無利息期間が最大365日間あり少額借入のアルバイトと相性が良い

レイクはSBI新生銀行グループの新生フィナンシャルが提供するカードローンです。

最大の魅力は、業界でも珍しい最大365日間の無利息サービス^※2がある点です。

少額をゆっくり返したいアルバイトの方にとって、利息を大きく抑えられる可能性があります。

貸付利率（年率）	年4.5%〜18.0%
融資額	1万円〜500万円
最短融資	Web最短15分※1
無利息期間	初回契約日の翌日から最大365日間※2
在籍確認の電話	原則なし

※1 21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了で当日中のお振込みが可能です（一部金融機関およびメンテナンス時間等を除く）。
※2 初めてのご契約かつWeb申込み・ご契約で、ご契約額が50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）、ご契約後59日以内に収入証明書類の提出と登録が完了の方が対象です。

なお、365日間の条件を満たさない場合は、60日間や30日間の無利息が適用されます。

SMBCモビットはアルバイトを始めたばかりでも申し込みの対象になる

SMBCモビットは、三井住友カードが提供するSMBCグループのカードローンです。

アルバイトを始めたばかりの方でも、安定した収入があれば申し込みの対象になります。

WEB完結で申し込めば、原則として電話連絡も郵送物もないため、周囲に知られずに利用しやすいのが特徴です。

実質年率	年3.0%〜18.0%
利用限度額	1万円〜800万円
最短審査	最短15分※1
無利息期間	なし
在籍確認の電話	原則なし

※1 申込の曜日・時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

なお、無利息期間はない一方で、返済でVポイントが貯まる仕組みが用意されています。

また、WEB完結申込には対象の銀行口座や保険証などの書類が必要です。

アルバイトがカードローンの審査に通りやすくするための対策

アルバイトの方が審査に通る可能性を高めるには、いくつかのコツがあります。

審査では、収入だけでなく「申し込み内容の正確さ」や「無理のない借入額か」も見られています。

そのため、申し込みの前に次の3つを意識するだけで、通過率は変わってきます。

• 申し込み内容を正確に記入する
• 借入希望額を必要最小限にする
• 同時に複数社へ申し込まない

どれもすぐに実践できる内容なので、順番に確認していきましょう。

申し込み内容に虚偽がないよう正確に記入する

審査に通るための基本は、申し込み内容を正確に記入することです。

年収や勤務先、他社からの借入状況などを、少しでも良く見せようと偽ると審査に悪影響を与えます。

なぜなら、貸金業者は信用情報機関を通じて借入状況を確認できるため、虚偽はほぼ確実に発覚するからです。

特に注意したいのは、次のような項目です。

• 年収を実際より多く申告する
• 他社からの借入件数や金額を少なく申告する
• 勤務先や勤続年数を偽る

これらは「返済能力を正しく判断できない」と見なされ、かえって不利になります。

そのため、多少条件が悪くても、ありのままを正確に記入することが結果的に近道です。

借入希望額をできるだけ少なめに設定する

審査を有利に進めたいなら、借入希望額は少なめに設定するのがおすすめです。

希望額が大きいほど、貸す側は「きちんと返済できるのか」を慎重に判断するためです。

一方で、必要最小限の金額であれば、返済の負担も軽く、審査のハードルも下がりやすくなります。

たとえば、同じ年収でも希望額によって印象は変わります。

希望額	審査ハードル
希望額10万円	返済負担が軽く、通過しやすい傾向
希望額50万円超	収入証明が必要になり、審査も慎重になりやすい

このように、まずは本当に必要な金額だけを申し込むことが大切です。

なお、利用実績を積めば、あとから増額を申請することもできます。

同時に複数社へ申し込まない

短期間に複数のカードローンへ同時に申し込むのは避けましょう。

申し込みの記録は信用情報機関に一定期間残るため、複数の申し込みは「お金に困っている」と受け取られやすいからです。

この状態は俗に「申し込みブラック」とも呼ばれ、審査で不利に働くことがあります。

避けるための具体的なポイントは次のとおりです。

• 申し込みは1社ずつ行う
• 審査結果が出るまで次の申し込みは待つ
• 落ちた場合は最低でも半年ほど間隔を空ける

まずは自分に合いそうな1社にしぼって申し込むのが、結果的に成功への近道です。

アルバイトでも申し込める銀行カードローンの選び方

ここまで消費者金融を中心に紹介してきましたが、銀行カードローンも選択肢の一つです。

銀行のカードローンは金利が低めに設定されている一方で、審査の基準はやや厳しい傾向があります。

アルバイトの方が銀行を選ぶ際は、次の2つの視点で比較するとわかりやすくなります。

• 金利の低さと審査の厳しさのバランス
• 普段使っている銀行口座があるか

これらを踏まえて、自分の状況に合うかどうかを見極めましょう。

銀行カードローンは金利が低い一方で審査基準が厳しめ

銀行カードローンの一番のメリットは、消費者金融よりも金利が低い点にあります。

上限金利はおおむね年14.5%前後で、長期間の借入では利息の差が大きくなります。

しかし、その分だけ審査は慎重に行われ、アルバイトの方にはややハードルが高い場合もあります。

消費者金融と比べると、次のような違いがあります。

金利	銀行のほうが低い
審査スピード	銀行は数日かかることが多い
即日融資	銀行は原則対応していない

つまり、急ぎでなく、金利を抑えて長く付き合いたい方に向いているといえます。

なお、銀行は総量規制の対象外ですが、独自の基準で返済能力を審査します。

普段使っている銀行口座があると手続きがスムーズになる

銀行カードローンを選ぶなら、普段使っている銀行を検討するのがおすすめです。

すでに給与の受け取りや引き落としで使っている口座があれば、手続きがスムーズに進みやすくなります。

また、取引実績があることで、申し込み時の入力の手間が省ける場合もあります。

メインバンクで申し込むと、次のような利点があります。

このように、慣れた銀行を選ぶことは、初心者にとって心理的な安心にもつながります。

一方で、金利や限度額は銀行ごとに異なるため、条件の比較は忘れないようにしましょう。

アルバイトがカードローンを利用するときに知っておきたい注意点

カードローンは便利ですが、使い方を誤ると返済に苦しむこともあります。

特にアルバイトの方は収入が変動しやすいため、借りる前の準備がとても大切です。

トラブルを避けるために、最低限おさえておきたい注意点は次の3つです。

• 返済計画を立ててから借りる
• 在籍確認への対応を理解しておく
• 無利息期間を上手に活用する

これらを意識するだけで、無理のない借入がしやすくなります。

返済計画を立ててから借り入れる

借入を始める前に、まずは返済計画を立てることが何より重要です。

「毎月いくら返せるのか」を先に決めておけば、借りすぎを防ぎ、返済に追われる事態を避けられます。

特にアルバイトはシフトによって収入が変わるため、余裕を持った計画が欠かせません。

計画を立てるときは、次の点を確認しましょう。

• 毎月の返済に回せる金額はいくらか
• 完済までにかかる期間はどれくらいか
• 収入が減った月でも返済できるか

なお、各社の公式サイトには返済シミュレーションが用意されているため、事前に試算しておくと安心です。

まずは「返せる範囲で借りる」を徹底することが、健全な利用の第一歩です。

バイト先への在籍確認にどう対応するか

カードローンの審査では、勤務先で働いているかを確認する「在籍確認」が行われる場合があります。

バイト先に知られたくないと不安に思う方も多いですが、近年は電話以外の方法が主流になっています。

在籍確認への対応として、覚えておきたいのは次の点です。

• 原則は書類での確認が中心
• 電話をする場合も本人の同意を得るのが一般的
• 会社名を出さない配慮がされることが多い

そのため、過度に心配する必要はありませんが、給与明細などの書類はすぐ出せるようにしておくと安心です。

なお、大手消費者金融の中ではアコムだけが唯一「職場絵の在籍確認連絡100%なし」となっているため、心配な方はアコムから申し込んでみると良いでしょう。

無利息期間をうまく活用して利息負担を減らす

利息の負担を減らしたいなら、無利息期間の活用が効果的です。

無利息期間中に完済できれば、利息を1円も払わずに済むケースもあります。

特に、給料日までのつなぎとして短期間だけ借りる場合には、大きなメリットになります。

無利息期間を活かすコツは次のとおりです。

• 返済のめどが立ってから借りる
• 無利息期間内に一括返済を目指す
• 起算日が「契約日」か「借入日」かを確認する

たとえばプロミスは初回借入日の翌日から、レイクやアコムは契約日の翌日から無利息が始まります。

そのため、いつ借りるかを意識するだけで、実際に得られる無利息の日数が変わってきます。

カードローンとアルバイトに関するよくある疑問

最後に、アルバイトの方からよく寄せられる疑問をまとめて解説します。

申し込み前の不安は、事前に解消しておくほど落ち着いて手続きを進められます。

ここでは、特に質問の多い次の4つを取り上げます。

• 働き始めて間もない時期でも申し込めるか
• アルバイトでも利用しやすいのはどこか
• 審査を通過するためのポイントは何か
• 審査で落ちやすい人の特徴は何か

それぞれ、初心者にもわかりやすく答えていきます。

バイトを始めて間もない時期でもカードローンの申し込みは可能？

結論から言うと、働き始めて間もない時期でも申し込みは可能です。

多くの消費者金融は勤続年数の長さよりも、現在収入があるかどうかを重視しているためです。

ただし、勤続年数が短いと返済能力の判断材料が少なく、審査ではやや慎重に見られることもあります。

少しでも有利にするためのポイントは次のとおりです。

• すでに給与を1回でも受け取っている状態で申し込む
• 借入希望額は少なめに設定する
• 申し込み内容を正確に記入する

そのため、初回の給与を受け取ってから申し込むと、より安心して手続きを進められます。

アルバイトでも利用しやすいカードローンはどこ？

アルバイトの方が利用しやすいのは、審査スピードが速く申し込み条件が幅広い消費者金融です。

今回紹介した5社は、いずれもパートやアルバイトの申し込みに対応しています。

特に重視したい条件別に整理すると、次のように選びやすくなります。

重視したいポイント	カードローン
とにかく早く借りたい	プロミス／アイフル
郵送物なしで家族に知られたくない	アコム／アイフル
利息をとことん抑えたい	レイク
大手の安心感を重視	アコム／SMBCモビット

このように、自分が何を最優先するかで選ぶ1社は変わってきます。

まずは無利息期間や金利など、自分にとって大切な条件を書き出してみましょう。

アルバイトの収入でローン審査を通過するためのポイントは？

アルバイト収入で審査を通過するには、返済能力を正しく伝えることが重要です。

収入が多くなくても、安定して働いている姿勢が伝われば、審査で評価されやすくなります。

通過率を高めるために意識したいポイントは次のとおりです。

• 毎月の収入が安定していることを示す
• 借入希望額は必要最小限にする
• 他社からの借入をできるだけ整理しておく
• 申し込み情報を正確に記入する

なお、総量規制により借入は年収の3分の1までのため、その範囲内で希望額を決めることも大切です。

そのため、身の丈に合った金額で申し込むことが、通過への近道になります。

カードローンの審査で落とされやすい人にはどんな傾向がある？

審査に落ちやすい人には、いくつか共通する傾向があります。

自分が当てはまっていないかを事前に確認しておくと、対策も立てやすくなります。

一般的に、次のような場合は審査で不利になりやすいといえます。

• 安定した収入がない、または収入が不明確
• 他社からの借入が年収の3分の1に近い
• 過去に返済の延滞や滞納の記録がある
• 短期間に複数社へ同時に申し込んでいる

これらに心当たりがある場合は、まず借入状況の整理や申し込みの見直しから始めましょう。

なお、審査基準は各社で異なるため、1社に落ちても別の会社では通る可能性はあります。